מדריך למתמקח: כך תשלמו פחות עמלות לבנקים

רבים מאתנו נהנים מרדיפה כמעט אינסופית אחרי מבצעים, קופונים והנחות, בודקים פעמיים (לפחות) כל שורה בתשלום לחברות הטלוויזיה הרב-ערוצית, אך מזניחים משום מה את עמלות הבנקים.

למה זה קורה? אולי בגלל שאנחנו בטוחים ששלומית הבנקאית, שמטפלת כל כך יפה בחשבון שלנו, דואגת אך ורק לאינטרסים שלנו. אולי אנחנו פשוט לא יודעים מה הבנקים חויבו להציע לנו בתחום העמלות. ואולי לא עלה בדעתנו שניתן להתמקח עם הבנק ולהפחית בצורה משמעותית את העמלות.

חשוב שתפנימו: מטרת הבנקים היא לגבות כמה שיותר כסף בתשלום עמלות. ככה הם מרוויחים, בין השאר. אבל, וזה אבל חשוב, אתם ממש לא חייבים לשתף פעולה. להלן כמה עמלות בנקאיות שנוגעות לחיי כולנו ושניתן להפחיתן בשיחת טלפון קצרה ונחושה לבנקאי בסניף.

עמלת כרטיס אשראי

אם בחרתם להוציא כרטיס אשראי בנקאי, המונפק על ידי הבנק, תשלמו עליו דמי שימוש, אלא אם תתעקשו לקבל פטור. בתקופה שבה כל רשתות הפארם, המזון, הביגוד ומועדוני צרכנות מנפיקים כרטיסי אשראי חוץ בנקאיים, בהחלט הגיוני שתדרשו מהבנקאי לפטור אתכם מדמי שימוש בכרטיס האשראי. לא רוצה? לא צריך. בטלו את הכרטיס ועברו למקום אחר. מספיק חברות ישמחו להנפיק לכם כרטיס חדש, ללא כל עלות.

אני רוצה לפתוח חשבון למסחר בבורסה >>

מסלולים בבנק

עד לפני כחמש שנים נדרשנו לשלם בנפרד על כל שורה, פעולות פקיד או פעולות בערוצים ישירים (אתר האינטרנט, אפליקציות ועוד). החל מאפריל 2014 נכנס לתוקף תיקון בכללי הבנקאות, שחייב את הבנקים להציע ללקוחותיהם שיטת תמחור חדשה – מסלולי העמלות.

בבנקים ניתן לבחור כיום בין שני מסלולי עמלות:

• מסלול בסיסי: עד 10 פעולות בחודש בערוץ ישיר ועד פעולת פקיד אחת. מחיר: 10 שקלים.
• מסלול מורחב: עד 50 פעולות בערוץ הישיר ועד 10 פעולות פקיד. מחיר: 20-30 שקלים.

מתעניינים בפתיחת חשבון מסחר בחבר בורסה? לחצו כאן >>

חשוב לדעת: אם לא תצטרפו אקטיבית לאחד משני המסלולים, תישארו במסלול ברירת המחדל שבו תיגבה מכם עמלה על כל פעולה המחויבת בעמלה. מה עדיף? שאלה מצוינת, התשובה תלויה בזהות הבנק שלכם, כמו גם במספר הפעולות שאתם מבצעים מדי חודש, בערוצים הישירים ומול פקיד. בנק ישראל מספק באתר האינטרנט שלו מחשבון לחישוב הכדאיות של מסלולי העמלות, כדאי להשתמש בו.

עמלות ניירות ערך ומסחר בשוק ההון

ניתן לחסוך הרבה כסף בעמלות המסחר בשוק ההון ולא מומלץ לחכות עם זה. מה עושים? גשו לבנקאי ועברו יחד אתו על עמלות המסחר שלכם. אל דאגה, הוא יודע הרבה יותר טוב מכם שהוא יקר, אבל פועל בשיטת "מצליח".

בכל מקרה, את ניהול תיק ההשקעות שלכם אתם ממש לא חייבים לעשות באמצעות הבנק. יש חברי בורסה נוספים – כמו מיטב טרייד, גדולים ויציבים גם כן, שישמחו לתת לכם פלטפורמה נוחה לביצוע עסקאות בשוק ההון בעמלות נמוכות משמעותית ממה שתקבלו בבנק ועם שירות מצוין.

עמלות המסחר דרך הבנקים יכולות לפגוע לכם משמעותית בתשואה ונמחיש זאת בדוגמא: נניח שהחלטתם להשקיע 5,000 שקל ברכישת מניה. עמלת הקנייה הממוצעת בבנק היא 0.3%, כלומר עמלת הקניה תהיה 15 שקל. אבל רגע, יש בבנק עמלת מינימום שנעה סביב 20-28 שקלים לעסקה בסכום הקטן מ-10,000 שקלים. אז על ה-5,000 שקלים שהשקעתם תשלמו למעשה (כולל עמלת המינימום של 25 ₪) 5,025 שקלים.

אם נניח שהצליח לכם והמניה עלתה ב- 2%, אז נחמד מאוד, קיבלתם תשואה יפה יחסית לריביות האפסיות שקיימות כיום. הרווחתם 100 שקלים ובניכוי עמלת הקניה, הרווחתם 75 ₪. אם נוריד את עמלת המכירה שגם לגביה יש עמלת מינימום (25 ₪), זה אומר שנשארתם עם 50 שקלים בלבד. וזה עוד לפני ניכוי של 25% מס על הרווח. 

ומה עם "דמי משמרת" על התיק? אם ניהלתם מיקוח מוצלח, תשלמו כ-0.3% בשנה על כך שהבנק הואיל "לשמור" לכם על המניה. לעומת זאת, בחבר הבורסה שלנו במיטב טרייד לצורך הדוגמא, עמלות הקניה והמכירה בגין הפעולה הזו הינן 4.65 ₪, כלומר חיסכון של 45 ₪ (דעו כי פער העמלות מול הבנק עולה משמעותית אם אתם משקיעים בבורסות בחו"ל).

אם כבר שיחה עם הבנקאי, אלו עמלות נוספות כדאי לבדוק, בניסיון להוזיל את מחירן? קבלו רשימה התחלתית:

• עמלת חליפין ושערי המרה במט"ח.
• עמלות בגין צ'קים חוזרים.
• דמי טיפול וריביות בהלוואות.
• ערבויות בנקאיות.
• העברות בין חשבונות.

שימו לכם כמטרה להשיג הנחה או ביטול לשלוש מבין חמש העמלות הללו. הבנק יכול להרשות לעצמו לוותר לפעמים.

אני רוצה לסחור עצמאית בחבר הבורסה >>