"חיסכון לכל ילד": כמה כסף יהיה לילד שלכם בגיל 18?

בשנת 2017 יצאה לדרך "תוכנית "חיסכון לכל ילד". מטרתה המקורית של התוכנית הייתה להעניק נקודת פתיחה טובה יותר לדור הבא ולצמצם פערים חברתיים. בפועל, מחקר שפורסם על ידי הביטוח הלאומי מראה שהתוכנית דווקא מגדילה פערים חברתיים ומובילה לחיסכון גדול יותר בקרב ילדים להורים המשתייכים לעשירונים העליונים. למה הפער הזה נוצר – ואיך אפשר לצמצם אותו כדי להגדיל את החיסכון שיעמוד לרשות ילדכם בעתיד?

מהו חיסכון לכל ילד?

במסגרת התוכנית שהושקה בשנת 2017, המדינה מפקידה 55 ₪ (נכון לשנת 2023) בחודש לכל ילד עד הגיעו לגיל 18. ההורים יכולים להפקיד 55 ₪ (נכון לשנת 2023) נוספים מקצבת הילדים החודשית, לצורך הכפלת סכום החיסכון החודשי.

אפשר לבחור היכן ינוהלו כספי החיסכון, בבנק או בקופת גמל – בכל אחד מהם ניתן לבחור במסלול חיסכון ייעודי:

• חיסכון בבנק אפשרי באחד מתוך 3 מסלולים: מסלול עם ריבית קבועה לא צמודה, מסלול עם ריבית משתנה ומסלול עם ריבית קבועה הצמודה למדד.
• חיסכון בקופת גמל אפשרי באחד מתוך 5 מסלולים: שלושה מסלולים בהתאם לרמת הסיכון (סיכון נמוך, בינוני או גבוה) ושני מסלולים למגזר הדתי (מסלול הלכה ומסלול שריעה).

כפי שנראה בהמשך, לבחירה במסלול החיסכון עשויות להיות השפעות מרחיקות לכת על הסכום שיצטבר בחיסכון במשך השנים.

לצמצם את הפער בגובה החיסכון

הגורם הראשון לפער בין החוסכים הוא גובה ההפקדה. על פי המחקר שפרסם הביטוח הלאומי, בשני העשירונים התחתונים רק 31.7% בחרו להכפיל את סכום ההפקדה על ידי הוספת 55 ₪ מקצבת הילדים – לעומת 76.3% שבחרו לעשות זאת בשני העשירונים העליונים.

בחירת מסלולי השקעה

מעבר לגובה ההפקדה, גם לבחירת מסלול ההשקעה עשויה להיות השפעה מכרעת על הסכום שיצטבר בחיסכון, במיוחד כאשר מדובר בחיסכון המנוהל במשך כמעט שני עשורים.

המספרים מדברים בעד עצמם: הורים שבחרו לנהל את החיסכון במסלול ריבית קבועה לא צמודה בבנק, יוכלו על-פי נתונים המפורסמים באתר משרד האוצר לקבל תשואה שנתית שנעה בין 1.38%-2.6% לילד עד גיל שנה. בהנחה שהתשואה השנתית תעמוד על 2.6% ויופקדו מדי חודש 104 ₪, לאחר 18 שנה ייצברו בחיסכון 28,607 ₪.

מה תהיה התשואה הצפויה בחיסכון המנוהל בקופת גמל לאורך 18 שנה? בהנחה שקופת גמל במסלול סיכון מועט משיגה תשואה שנתית בגובה 5% במשך 18 שנה, הפקדות חודשיות בגובה 104 ₪ יניבו בסיום התקופה 36,317 ₪.

ההבדל הגדול באמת מתרחש כאשר הכסף מושקע במסלול סיכון מוגבר בקופת גמל. בהנחה שהתשואה השנתית תעמוד על כ-10% לאורך 18 שנה, הפקדות חודשיות בגובה 104 ₪ יניבו בסיום התקופה 62,459 ₪ - 72% יותר בהשוואה לתרחיש הסיכון המועט בקופת גמל, ויותר מכפול בהשוואה לחיסכון בבנק (במסלול ריבית קבועה לא צמודה).

הפערים יכולים להגיע ליותר מפי ארבעה, ביחס לחיסכון חודשי בגובה 55 ₪ המנוהל בבנק ומניב לאחר 18 שנה 14,304 ₪ (בהנחה שהריבית השנתית בבנק תעמוד על 2.6%).

בשל תובנות אלו, יותר ויותר הורים בוחרים לנהל את כספי החיסכון של ילדיהם במסגרת קופת גמל. ננכון לחודש אוגוסט 2023, מנוהלים במסגרת "חיסכון לכל ילד" סך של 17.4 מיליארד ₪ בקופות גמל.

מה ניתן להסיק מהנתונים?

המספרים מלמדים שהחלטות שנקבל עכשיו עשויות להעניק לילדים שלנו נקודת פתיחה טובה בהרבה בהגיעם לגיל 18. ומה בנוגע לסיכון המוגבר? כשמדובר בחיסכון לטווח ארוך, אפשר ליהנות מכל העולמות: מצד אחד, גם כאשר השוק יורד יש מספיק זמן לתקן; ומצד שני, ניתן לקחת סיכון גבוה יותר לצורך הגדלת פוטנציאל התשואה לאורך זמן.

תובנות אלו תקפות לא רק לגבי חיסכון לכל ילד, אלא גם להשקעות אחרות בשוק ההון: ככל שתקופת ההשקעה ארוכה יותר, כך אפשר לקחת סיכון גבוה יותר. כל זאת, כדי להגדיל את פוטנציאל התשואה ומתוך הנחה שגם אם יהיו ירידות, יהיה לשוק מספיק זמן לתקן את עצמו. כמובן שכדי ליהנות מיתרונות אלה חשוב לוודא שהכסף שלכם מנוהל על-ידי מנהלי השקעות מנוסים, וכאן מנהלי ההשקעות של מיטב נכנסים לתמונה.

מתוך תובנות אלה, החל מדצמבר 2022 מסלול ברירת המחדל בחיסכון לכל ילד המתנהל בקופת גמל הוא מסלול סיכון מוגבר.