האם הכסף שלכם נמצא בבנק? ראו המלצות למה ניתן לעשות איתו עכשיו

אם יש לכם רכב, אתם מן הסתם יודעים עד כמה חשוב להכין אותו לחורף הקר והגשום כדי להימנע מתקלות או חלילה תאונות. באופן דומה, אין סיבה שתתנו לכסף שלכם לקפוא ולאבד מערכו, במקום לתת לו להתחיל לעבוד בשבילכם. מהן הפעולות שאתם יכולים לבצע?

בצעו בדיקת פנסים פיננסית

חשוב לוודא שאתם רואים את כל אפשרויות החיסכון וההשקעה במרחב. בפועל, ברוב המקרים שדה הראייה של החוסכים מצטמצם לנקודה בודדת אחת, בדמות החיסכון בבנק. הבעיה היא שהשארת הכסף בבנק עשויה לגרום לכסף לקבל ריביות אפסיות, וגם לאבד מערכו הריאלי. כאשר שיעור עליית המחירים במשק (אינפלציה) גבוה משיעור הריבית האפסית המתקבלת על החיסכון בבנק, ולכן כוח הקנייה של הכסף עשוי לרדת.

שפרו אחיזה

כמו בכביש, גם בעולם הפיננסי חשוב לבחון מהי מידת האחיזה שלכם, כדי שלא תאבדו שליטה כאשר מזג האוויר מתחיל להיות סוער. בכביש צמיגים טובים הם המפתח ליצירת אחיזת טובה - ובעולם הפיננסי? המפתח לאחיזה טובה ולשליטה על הכסף שלכם נמצא ביכולת שלכם לדאוג שהכסף יהיה נזיל ושתוכלו למשוך אותו בכל רגע, גם בבוא יום סגריר.

לעומת זאת, אם הכסף "שוכב" בחיסכון בנקאי, סביר להניח שהוא סגור לתקופה לא קצרה מבלי יכולת למשוך אותו. משבר הקורונה לימד אותנו עד כמה חשוב שהחיסכון יהיה נזיל. בישראל הרי אף פעם לא משעמם: קורונה, מצב ביטחוני, מיתון. צריך להיות מוכנים. לכן, חשוב לחפש אפיקי חיסכון והשקעה שישמרו על הכסף שלכם נזיל.

הדליקו אורות ערפל

רבים מאיתנו לא מודעים לכך שהכסף שלנו כבר מושקע באינספור אפיקים: האם יש לכם קרן השתלמות? האם כספי החיסכון שלכם מושקעים באחד מתוך מגוון מסלולי השקעה מנוהלים? האם יש לכם קופת גמל, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים דרך מקום העבודה? גם כספים אלו מושקעים בצורה כזו או אחרת במסלולי השקעה מנוהלים.

חשוב לבדוק היכן הכסף שלכם מושקע ומהי התשואה השנתית שהוא מניב במכשירי החיסכון השונים. פיזור הערפל יעניק לכם שליטה ויסייע לכם לבחון אפיקי השקעה חלופיים לכסף שנמצא בעובר ושב או בפיקדון בבנק.

הפחיתו את "בלאי" המס

בין אם מדובר בחיסכון בבנק או בהשקעה בבורסה, הרווחים באפיקים השונים חייבים בתשלום מס. אבל, לכל כלל יש יוצא מהכלל. כפי שנראה בהמשך, הטבות המס שמחלקת המדינה באחד ממכשירי החיסכון עשויות להיות משמעותיות.

בדקו את יכולות התמרון

ישנם מכשירי חיסכון, למשל חיסכון בנקאי, שבהם הכסף סטטי ומושקע באפיק אחד. לעומת זאת, קיימים מכשירים בהם מנעד אפשרויות ההשקעה רחב, למשל חיסכון במכשירי השקעה מנוהלים שמאפשרים מעבר ללא הגבלה בין מסלולי השקעה. בחלק ממכשירים הללו ניתן גם לעבור בין מסלולי השקעה מבלי שהמעבר ייחשב כאירוע מס, מה שמאפשר לרווחים להמשיך להיצבר עד מועד משיכת הכספים. דחיית המס מגדילה את יכולת התמרון החוסכים ומאפשרת להמשיך וליהנות מאפקט הריבית דריבית על הרווחים הצבורים.

מהו פתרון ההשקעה המומלץ?

רוצים להכין את הכסף לחורף על הצד הטוב ביותר? מכשיר השקעה אחד עונה על כל הקריטריונים שהזכרנו ואף זוכה לפופולריות בקרב החוסכים – קופת גמל להשקעה.

קופת גמל להשקעה מעניקה לכם נזילות מלאה של כספי החיסכון, ללא קנסות או הגבלות, וגם הטבות מס יוצאות דופן לחוסכים מתמידים. כדי לעודד חיסכון ארוך טווח מעניקה המדינה פטור ממס רווחי הון ופטור מלא ממס הכנסה לחוסכים שמשאירים את הכסף בקופת הגמל להשקעה ומושכים אותו כקצבה לאחר גיל 60.

בשל ההטבה המשמעותית הזו קבעה המדינה תקרת הפקדה שנתית לקופת גמל להשקעה, שעמדה נכון ל-2021 על 70,913 ₪. האם הגעתם לתקרת ההפקדה? מכיוון שהחיסכון בקופת גמל להשקעה הוא שמי, לפי מספר זהות של החוסך, ניתן לפתוח חיסכון על שם כל אחד מבני המשפחה ולמצות עד תום את ההטבות המגיעות לכם.

ומה בנוגע ליכולת תמרון? קופת גמל להשקעה מאפשרת לכם להשקיע במגוון מסלולי השקעה מנוהלים. בנוסף, ניתן לשנות את מסלול ההשקעה ללא הגבלה, מבלי ששינוי המסלול ייחשב כאירוע מס. תשלום המס על הרווחים יתבצע רק בעת משיכת הכספים.

כמובן, ניתן לצפות בביצועי המסלול שבו הכסף שלכם מושקע בכל רגע נתון, לפזר את הערפל ולקבל את ההחלטות הטובות ביותר מבחינתכם.