מהן קרנות הפנסיה הנבחרות ואיך באמצעותן תוכלו להגדיל את החיסכון לפנסיה?
תקציר הפרקים הקודמים: מאז שנת 2016, מקיימת רשות שוק ההון מכרז לבחירת "קרנות פנסיה ברירת מחדל". הגופים המנהלים את חסכונות הפנסיה התבקשו להציע קרנות פנסיה בדמי ניהול מוזלים, הפתוחות בפני כל חוסך ומיועדות בעיקר לעובדים "החלשים", שאינם נתמכים על ידי ועדי עובדים חזקים ולכן גם משלמים, ברוב המקרים, דמי ניהול גבוהים עד מקסימליים. במכרז הראשון נבחרו לשנתיים 2 קרנות פנסיה ברירת מחדל, ובמכרזים הבאים אחריו כבר נבחרו 4 קרנות. הקרן של מיטב זכתה במכרז בכל אחד מארבעת המכרזים שהתקיימו עד כה.
המעסיקים יחויבו להפנות
מהן בעצם קרנות הפנסיה הנבחרות ולמה הן חשובות לעובדים רבים כל כך במשק הישראלי? עד המכרז ב-2016 (ולמעשה גם אחריו, בהיעדר אכיפה מתאימה), עשרות אם לא מאות אלפי עובדים שלא בחרו קרן פנסיה ספציפית עם הצטרפותם למקום עבודה חדש, נותבו על ידי המעסיקים לקרנות פנסיה כראות עיני המעסיק.
כתוצאה מכך שילמו אותם עובדים, בדרך כלל ללא ידיעתם, דמי ניהול גבוהים במיוחד, שנגסו באופן משמעותי בכספי הפנסיה שלהם. רבים מהעובדים אף שילמו דמי ניהול מקסימליים: 6% מהפקדות ו-0.5% מהצבירה.
אולם כיום קיימות בפני המעסיקים שתי חלופות, ששתיהן מיטיבות עם העובדים:
- לבצע מכרז בין כל גופי הפנסיה ולבחור את קרן הפנסיה הזולה ביותר.
- להפנות כל עובד שלא בחר אקטיבית קרן פנסיה, לאחת מארבע קרנות הפנסיה הנבחרות החדשות, ובכך לוודא שהעובדים ישלמו דמי ניהול מוזלים.
דמי הניהול בקרן הפנסיה הנבחרת
אז מה מציעות קרנות הפנסיה הנבחרות, מבחינת דמי הניהול? קרן הפנסיה הנבחרת של מיטב היא גם הגדולה ביותר בקרב הקרנות הזוכות, עם יותר מ-850 אלף עמיתים*. היא גובה דמי ניהול נמוכים של 0.22% מהצבירה ו-1% מההפקדות.
ההשוואה לדמי הניהול המקסימליים (כאמור, 0.5% מהצבירה ו-6% מההפקדות) לא מותירה מקום לספק. קרנות הפנסיה הנבחרות יאפשרו לחסוך מאות אלפי שקלים לחוסכים, במהלך שנות החיסכון עד היציאה לפנסיה. ובמילים אחרות: קרנות הפנסיה הנבחרות יאפשרו להגדיל באופן משמעותי את קצבת הפנסיה של החוסכים.
זה יקרה משום שדמי הניהול הם אחד משני גורמים מרכזיים, המשפיעים על גובה הפנסיה שלנו. הגורם הנוסף הוא תשואת הקרנות, שמשתנה משנה לשנה ואינה פרמטר שניתן לצפות אותו מראש. ניתן ואף מומלץ לבחון את תשואות העבר של כל קרנות הפנסיה באתר פנסיה נט של רשות שוק ההון, אבל כדאי לזכור שמה שהיה אינו בהכרח מה שיהיה.
דמי הניהול שמציעות 4 קרנות הפנסיה הנבחרות מובטחים לכל חוסך למשך 10 שנים לפחות מיום ההצטרפות לקרן. בתום תקופה זו, יוכלו הגופים המנהלים להחליט האם להשאיר את דמי הניהול המופחתים או לעדכן אותם. ההצטרפות לקרנות הפנסיה הנבחרות בתנאים שצוינו, אפשרית עד למכרז החדש לבחירת קרנות פנסיה, שצפוי להתקיים בפעם הבאה בשנת 2028.
איך עוברים לקרן פנסיה נבחרת?
למרבה המזל, אתם כבר ממש לא חייבים להיות תלויים במעסיק שלכם ויכולים להוביל את המעבר באופן אקטיבי. באפשרותכם להתחיל את תהליך המעבר שלכם לבד. כל שאתם צריכים לעשות הוא להיכנס לאתר קרן הפנסיה הנבחרת של מיטב, למלא פרטים אישיים ובהליך דיגיטלי מזורז, להתחיל את המעבר. בהצלחה!
