יש לכם קרן פנסיה? הנה 3 מרכיבים שאתם חייבים להכיר

מלבד אפיק החיסכון לגיל הפרישה (המכונה פנסיית זקנה), קרן הפנסיה כוללת בתוכה, 2 מרכיבים נוספים שחשוב שכולנו נכיר. במאמר הבא הכנו לכם הסברים פשוטים לגביהם.

ביטוח פנסיית נכות

ביטוח אשר מוכר גם בתור אובדן כושר עבודה (אכ"ע). מטרת הביטוח היא לתת מענה (קצבת נכות) למבוטחים, בעת שנפגע כושר השתכרותם כתוצאה מפגיעה פיזית או מנטלית בשיעור של לפחות 25% (אובדן כושר עבודה חלקי) מכושרם ועקב כך אינם מסוגלים לעבוד בעבודתם, או בכל עבודה אחרת התואמת את השכלתם, כישוריהם או הכשרתם, במשך תקופה שלמעלה מ-90 ימים רצופים.

במקרה זה, העמיתים מבטחים את עצמם עד לשיעור מקסימלי של עד 75% משכרם (אובדן כושר עבודה מלא).

פנסיית הנכות נגזרת למעשה מ- 3 פרמטרים: השכר ממנו מפקידים לקרן הפנסיה, היקף הכיסוי הביטוחי לנכות במסלול הביטוח הנבחר ודרגת הנכות שקבע רופא הקרן (בהנחה ואינם מקבלים קצבת נכות מגורם נוסף).

ביטוח פנסיית שאירים

פנסיה אשר מטרתה לתת מענה לבני/בנות הזוג וילדי המבוטח (בהתאם להגדרות בתקנון קרן הפנסיה) במקרה של פטירת המבוטח. במקרה זה, יקבלו בן/בת הזוג והילדים קצבה חודשית לאחר הפטירה.

קצבת השאירים המתקבלת תלויה ב- 2 מצבים אפשריים:

• פטירת עמית/מבוטח לפני קבלת פנסיית זקנה ראשונה מקרן הפנסיה וכל עוד מתבצעות הפקדות שוטפות לקרן הפנסיה ו- פטירת העמית לאחר קבלת קצבה ראשונה מקרן הפנסיה (כשהעמית הפך לפנסיונר).
• שיעורי הפנסיה המובטחים לשאירים עבור עמית שטרם קיבל קצבת זקנה, תלויים ומשתנים בהתאם למסלול הביטוחי הנבחר על ידי כל מבוטח.

פנסיית זקנה

קצבה חודשית אשר מטרתה לתת מענה לעמיתים בגיל הפרישה ולאפשר להם לשמור על רמת חייהם גם לאחר הפרישה מעבודה, בתקופה בה יכולתם להשתכר קטנה.

אם פרשתם לפנסיה ואתם רוצים לדעת מה היקף הקצבה שלכם, התרגיל הוא פשוט: מחלקים את היתרה הצבורה בקרן הפנסיה במקדם הקצבה, אשר ייקבע במועד הפרישה בהתאם לגיל הפרישה, מין הפורש ומסלול הפרישה הנבחר. בשל כך, את הסכום המדויק של קצבת הפנסייה שלכם תדעו רק בעת יציאתכם לפנסיה.

אם קיים בן/בת זוג, המקדם תלוי גם בגיל שלו/ה ובשיעור פנסיית השאירים שנבחרה על ידיכם (העמית יכול לבחור תשלום לאלמן/ה בשיעור שבין 30% ל- 100% מקצבתו). בנוסף, רשאי לבחור פנסיה מובטחת לתקופה של 5, 10, 15,18 או 20 שנה (ובהתאם לסייגים ולהוראות בתקנון קרן הפנסיה).

כל מסלול משפיע באופן ישיר על מקדם הקצבה ובהמשך על קצבת הזקנה.

כיצד ניתן לבדוק את כיסוי הביטוח?

מעוניינים לדעת מהו סכום הכסף שאתם או שאיריכם תקבלו בקרות אחד מאירועים אלו (חו"ח)? ניתן לבדוק זאת בדו"ח השנתי של קרן הפנסיה, הנשלח אליכם מידי שנה. הנתונים מתייחסים למצבכם הנוכחי מבחינת השכר, הצבירה בקרן הפנסיה ומסלול הביטוח.

את הנתונים תוכלו לראות בסעיף א' בדו"ח, הנקרא "תשלומים צפויים מקרן הפנסיה":

קצבה חודשית הצפויה בפרישה: הסכום החודשי שאתם צפויים לקבל לאחר יציאה לגמלאות, בהתאם לסכום הכסף שחסכתם, נכון למועד הדו"ח.

קצבה חודשית לאלמן/ה במקרה מוות, קצבה חודשית ליתום במקרה מוות וקצבה חודשית להורה נתמך במקרה מוות (להלן: "אירוע מזכה"): הסכום החודשי שיקיריכם צפויים לקבל בעת אירוע מזכה, בהתאם לכיסוי הביטוחי שיש ברשותכם.

קצבה חודשית במקרה של נכות מלאה: הסכום החודשי שאתם צפויים לקבל כקצבת נכות, במקרה בו לא תוכלו להמשיך לעבוד.

שחרור מתשלום הפקדות לקרן במקרה נכות: הסכום החודשי שקרן הפנסיה תפקיד במקומכם לחיסכון, במקרה של אובדן כושר עבודה.

חשוב תמיד לעקוב ולבדוק האם מסלול ההשקעה בו אתם נמצאים מתאים לצרכים שלכם לאותה תקופה, כך שבקרות מקרה ביטוחי כלשהו, סכום הקצבאות אכן יספקו אתכם. חשיבות הפנסיה והקצבה בעת פרישה היא שצריכה להיות איתות לכל אזרח, באופן שבו נהיה כולנו עם היד על הדופק בכל הקשור לחיסכון הפנסיוני שלנו בטרם יציאה לגמלאות (פנסיה).

מטרתנו היא אחת - למקסם את החיסכון הפנסיוני שלנו ובכך להגדיל את הקצבה הפנסיונית שלנו באופן שיאפשר לנו שמירה על רמת החיים אליה התרגלנו בטרם נצא לפנסיה.