שכירים? 4 סיבות מצוינות להתעקש על קרן השתלמות

קרן השתלמות, אולי אפיק החיסכון המבוקש ביותר בישראל, מאפשרת לכם לחסוך לכל מטרה, ליהנות מהטבות מס משמעותיות ולמשוך את הכסף לאחר שש שנים. מהם יתרונותיה הגדולים ומדוע היא נחשבת לאפיק חיסכון שובר שוויון? לפניכם ארבע סיבות.

באדיבות המעסיק

לחסוך בקרן השתלמות לשכירים זה כמו להבקיע ארבעה גולים בבעיטה אחת. איך בדיוק? על כל שקל שאתם חוסכים בקרן השתלמות, המעסיק יכול להפקיד עד פי 3. במילים אחרות: אתם יכולים להפקיד עד 2.5% משכרכם – והמעסיק יכול להפקיד עד 7.5% מהשכר שלכם. על כל שקל שאתם מפקידים, אתם יכולים לקבל מהמעסיק עוד 3 ₪ – וזה עוד לפני התשואות והריבית דריבית.  

דוגמא במספרים? בבקשה: אם אתם מפקידים 300 ₪ בחודש לקרן ההשתלמות, המעסיק שלכם יכול להוסיף ולהפקיד עד 900 ₪ נוספים. הפרשות המעביד לחיסכון יוסיפו לחיסכון שלכם 10,800 ₪ בשנה ו-108,000 ₪ בעשור.

הגדלת פוטנציאל התשואה

בקרן השתלמות, כספכם מושקע באחד במגוון מסלולי השקעה בשוק ההון, המנוהלים בידי מנהלי השקעות מנוסים. זה אומר שאתם יכולים ליהנות מיתרונות ההשקעה בשוק ההון בלי להבין בהשקעות. נכון, בשוק ההון (כמו בחיים) יש עליות וירידות, אך הנתונים מלמדים שלאורך זמן שווקי ההון נוטים לעלות, ומי שמשקיע לטווח ארוך - עשוי לקצור פירות.

הטבות מס

כחוסכים בקרן השתלמות לשכירים, אתם זכאים להטבת מס משמעותית:

אפשרות למשוך את חלק מהכספים שהצטברו בקרן ההשתלמות לאחר שש שנים ובמקרים מסויימים לאחר תקופה של שלוש שנים, בפטור מתשלום מס רווחי הון עבור הרווחים (להבדיל מהשקעות אחרות בשוק ההון שכרוכות בתשלום מס רווחי הון בגובה 25% על הרווחים) עד התקרה הקבועה בחוק.

בשל הטבות המס המשמעותיות, קרן ההשתלמות מוגבלת לתקרת שכר חודשית בגובה 15,712 ₪ נכון ל-2023, ולתקרת הפקדה כוללת בגובה 10% מהשכר החודשי. 

הפלא השמיני

אלברט איינשטיין כבר הגדיר את הריבית דריבית כ"פלא השמיני בתבל". איך עובד הפלא? הכסף שלכם מושקע ומייצר תשואה, שמושקעת ומייצרת תשואה נוספת. גם התשואה הנוספת מושקעת ומייצרת תשואה נוספת, שגם היא מושקעת -  וכך הלאה. באופן הזה, אפקט הריבית המצטברת יכול להוביל להגדלה משמעותית של הרווחים ככל שהתשואה ומשך החיסכון גדלים.

מאחר ששוק ההון נוטה לעלות, חיסכון ממושך בקרן השתלמות יכול להגדיל את הרווחים באופן משמעותי. כמה משמעותי? נמשיך את הדוגמה לפיה ההפקדה החודשית שלכם לקרן השתלמות עומדת על 300 ₪ לחודש והפקדת המעסיק עומדת על 900 ₪ לחודש (1,200 ₪ בסך הכל). במקרה כזה, בהנחה שהתשואה השנתית הממוצעת תעמוד על 4%, לאחר 15 שנים יצטברו בקרן 295,309 ₪, מהם רק 54,000 ₪ מהפקדות ישירות שלכם. הפקדות המעסיק ואפקט הריבית דריבית יגדילו בתרחיש הזה את החיסכון ב-241,309 ₪: הפקדות המעסיק יגדילו את החיסכון ב- 162,000 ₪ והרווחים יגדילו אותו ב- 79,309 ₪ נוספים.

הערה מעשית לסיום: לא כל העובדים השכירים זוכים שמעסיקיהם יפתחו להם קרן השתלמות. זו החלטה השמורה למעסיק. לכן, אם עוד אין לכם קרן השתלמות, שימו את הנושא על השולחן בסבב השכר והתנאים הבא שלכם, או עם מעברכם למקום עבודה חדש.

אם כבר יש לכם קרן השתלמות, עשו ככל שביכולתכם להגדיל למקסימום את הפרשת המעסיק. זכרו: המעסיק שלכם יכול להפריש עד 3 שקלים על כל שקל שתפרישו, אבל יכול גם להסתפק בשני שקלים לכל שקל. בררו מה מצבכם ואם צריך פעלו לשיפור ההפרשות לקרן ההשתלמות שלכם.