פודקאסט ללא צנזורה על אשראי חוץ בנקאי וייעוץ משכנתאות

טוב, שלום לכולם. אני אסף עזרא, מנכ"ל של מיטב מימון, ואני שמח לארח בפודקאסט שלנו היום את נופר יעקב, יושבת ראש התאחדות יועצי המשכנתאות. שלום, ברוכה הבאה. ממש כיף לארח אותך. יש לנו באמת הרבה נושאים מעניינים, אני חושב ששווה לנו לדבר עליהם היום. אז ככה, בכל זאת אני צריך לתת איזשהו דיסקליימר קטן, לפני שאנחנו נכנסים לעומק הדברים.
אז חשוב להבין שהפודקאסט הזה לא נועד חלילה לקדם איזשהו נטילת הלוואות או נטילת אשראי. זה גם כמובן שוב לא נועד כדי לתת איזשהו ייעוץ. איזושהי שיחה שהיא לא שיחה מחייבת, ולחילופי דעות בתחום של אשראי חוץ-בנקאי. ואני חושב שזה כן דיסקליימר שהוא חשוב, הוא חלק מהאחריות גם. זהו, אז ככה שנתחיל? 
נופר: קדימה. אז אולי באמת ככה, אסף בכמה מילים על ההתאחדות. אנחנו בדיוק החודש חוגגים שמונה שנים להקמתה של ההתאחדות. וממש בימים אלה אנחנו לקראת הנחה של הצעת חוק לאסדרת המקצוע.
וכמו שאמרת, באמת החשיבות היום של יועץ משכנתאות בתקופה כלכלית מאתגרת של משקי הבית, בהחלט, בהחלט חשובה. ואנחנו גם רואים את זה בפועל, יום-יום, מעל 60 אחוז מהעסקאות מלוות על ידי יועצי המשכנתאות.
אסף: שזה נתון מדהים, אגב.
נופר: נתון מדהים, וזה נתון שהולך ועולה עם השנים. ואנחנו מכירים את הצרכן הישראלי, והוא צרכן חכם.
אסף: נכון.
נופר: ואם הוא בוחר לשלם כסף ליועץ משכנתאות, הוא מבין את המשמעות, גם החיסכון הכספי הגדול, וגם הליווי המקצועי, המעטפת המקצועית שהיועץ משכנתאות מעניק.
וחשוב פה גם להזכיר, ככה למאזינים, כל חבר בהתאחדות, אנחנו היום כ-1,400 חברים בהתאחדות, עובר בחינת הסמכה, וחתום על קוד אתי, מחמיר. וכך שלקוח קצה שבוחר חבר בהתאחדות, יכול להיות סמוך ובטוח שיש איתו איש מקצוע שמבין ויודע. אמרתי בתחילת דבריי שאנחנו לקראת רגולציה. בהיעדר רגולציה, כבר שמונה שנים אנחנו בהתאחדות מחילים את זה על עצמנו. וזה מאוד מאוד חשוב, כיוון שהיום, הקושי והאתגר של בעלי המשכנתאות בישראל הוא מאוד מאוד גדול. ואנחנו רואים את זה גם בא לידי ביטוי בדו"חות בנק ישראל, הלוואות לכל מטרה, שעכשיו בעזרת פעילות שעשינו מול בנק ישראל, אפשר עוד 200 אלף שקלים ועד 70 אחוז.
אנחנו רואים גידול בהלוואות לכל מטרה. זאת אומרת, הציבור נמצא בקושי והוא צריך פתרונות. ואנחנו פה לתת לו את הפתרונות האלה.
והדבר, אני חושבת, הכי ייחודי שלנו, של יועצי המשכנתאות, שיש לנו ארגז כלים רחב. והיום הפתרונות הם לא רק בבנקים, יש מגוון רחב של חברות חוץ בנקאיות וטובות, ושבאמת יודעות לתת פתרון. ואנחנו צריכים להכיר אותם ולדעת איך לתת ללקוח הקצה את העסקה הפיננסית המיטבית עבורו.
אסף: מסכים, מסכים לגמרי. מסכים מאוד. אני חושב שבאמת גם תפיסת העולם שלי וגם שלנו, במיטב מימון, זה באמת לתת ללקוחות שצריכים אשראי, איזשהו פתרון שהם לא יודעים לקבל אותו בבנק. זה יכול להיות או נושא של מהירות. לפעמים אנשים צריכים פתרון מאוד מאוד מהיר. ואנחנו יודעים שלעיתים בבנקים התהליכים הם קצת יותר ארוכים. זה יכול להיות בפתרונות יצירתיים, אנשים שנמצאים באיזושהי סיטואציה, שהבנק הרבה פעמים לא יודע לעכל את העסקה הזו. ואז הם מגיעים לעולמות של אשראי החוץ בנקאי, שהוא עולם היום שיודע לחשוב יצירתי, יודע להביא פתרונות שמיטיבים את מצב הלקוח.
נופר: נכון, אבל אני רוצה רק לדייק את העניין הזה, כי בסופו של דבר התפקיד שלנו, היועצים, זה להגיע לעסקה האולטימטיבית והמיטבית מבחינת המימון ללקוח הקצה. ואנחנו לא מפחדים מזמנים בבנקים, כי יש לנו ערוצים ישירים בבנקים. אבל בהחלט, אני חושבת, החסמים הרגולטוריים והאשראיים שמונעים מהלקוח לקבל משכנתא בבנק, ורק אם נבחנו כל האפשרויות בבנק, אפשר ללכת ונכון לבדוק את זה בחברות חוץ בנקאיות, באחריות מאוד-מאוד גדולה.
אסף: השאלה הראשונה כשנכנס לקוח למשרדים, אגב, תמיד עם יועץ, שאלה ראשונה שאנחנו שואלים אותו, זה למה אתה לא בבנק? למה אתה יושב פה עכשיו ולא בבנק? ואנחנו רוצים לקבל תשובה שהיא משביעה את רצוננו. הרבה פעמים הלקוח, הוא לא צריך להיות באשראי החוץ בנקאי. הוא יכול להיות בבנק, ואז אנחנו באינטגריטי המקצועי שלנו אומרים לו, אתה צריך להיות בבנק.
נופר: נכון, ופה זה בעצם גם התפקיד שלנו, ואנחנו יודעים להתמודד בעסקאות מאתגרות גם מול הבנקים. אבל כמו שאתה יודע, יש מקרים שגם עם כל הרצון הטוב של הבנק, המערכת הבנקאית לא יכולה.
אסף: נכון.
נופר: ופה באמת אתם נכנסים לתמונה, וצריך גם להפריד בין האשראי החוץ בנקאי, שהוא ארוך טווח, היתרונות שלו, ואיפה הוא נכון ומתאים, לבין אשראי שהוא בעצם הבראה ללקוח, כדי לחזור למערכת הבנקאית. ופה באמת אתם נכנסים בנקודה הזאת ונותנים מענה לסוגיות האלה. ואני חושבת שהדבר ככה המהותי פה זה לראות באמת שזה נכון להיכנס להבראה, כי לפעמים אנחנו יודעים שיש עסקאות ויש לקוחות, שהמצב מחייב מכירה של נכס, או מה שנקרא איפוס מחדש.
אסף: זה יפה שעה אחת קודם מה שנקרא.
נופר: נכון, וזה דבר יפה שגם אני יודעת שאתם עושים בשיתוף פעולה אתנו, כשמגיע לקוח, אנחנו בוחנים את הדברים, ואם אנחנו רואים שההבראה לא תבריא אותו, הטיפול שניתן לו למעשה – ההלוואה של שנה, שנתיים, במקסימום שלוש שנים, לא תעזור לו לצלוח את המצב ותעמיק את הבור, אנחנו נדע ביחד לומר לו שזה לא מתאים, ובוא נחשוב על חלופות אחרות ואיך לצאת לדרך, ואנחנו עושים את זה ומלווים את המשפחות בתהליכים האלה. אולי זה הזמן לספר באמת איזשהו מקרה ככה מאוד-מאוד, ככה מלווה אותי כבר הרבה שנים, שקרה לי עם לקוחה מאוד-מאוד יקרה לליבי, מורה שהתגרשה, ולצערי הבעל שלה ניהל עסק כושל והשאיר אותה עם הרבה חובות, והיו לה עיקולים על הבית, והיא לא ידעה בעצם איך להתמודד עם הסיטואציה, וכונס כבר רצה למכור את הנכס, והיא באה אליי בוכה ואמרה לי, נופר, זאת הירושה שלי מאמא, זה הדבר היחיד שנשאר לי, ואני לא יודעת מה, את חייבת להציל אותי. כמובן, לאור הקשיים וההתראות באשראי, היה הוצאות לפועל שהיו גם נגדה מכורח הנסיבות, וגם באמת ההתנהלות בבנק לא אפשרה למערכת הבנקאית לתת לה פתרון, ובאמת, חברה החוץ-בנקאית אפשרה את המענה נקודתית, זאת אומרת, ידענו שאנחנו הולכים לקבל מענה לשנתיים-שלוש, ואני גם ידעתי, היא לקוחה טובה שיש לה הכנסות, וברגע שאני אוציא אותה מהברוך הזה, היא תוכל לחזור למערכת הבנקאית. ולצערי, כשהתחלתי את התהליך וכבר אישרתי לה את התיק, הכונס לא היה מוכן לאפשר לה לקנות את הנכס. אני לא ויתרתי, והגעתי איתה לדיון בבית משפט, והסברתי לשופט איך היא יוצאת מהעסקה, והכונס ניסה להגיד, אולי את מכניסה אותה לבור יותר עמוק.
אסף: בור יותר עמוק...
נופר: ולא, וצריך למכור את הנכס, ועם התוכנית שהצגתי לשופט נקודתית לשנתיים האלה, ותוכנית קדימה איך היא חוזרת לבנק, הצלחנו להציל את הבית שלה.
אסף: מדהים
נופר: והיום באמת היא כבר חזרה למערכת הבנקאית, ומשלמת את ההלוואה כסדרה, ולכן אני אומרת, אסף, יש עסקאות שבהחלט, זה להציל לאנשים את הבית, וזה חשוב.
אסף: ממש, ממש, מסכים לגמרי, יש משפט שאני מאוד אוהב, לדעתי הוא של וורן באפט, שאומר שאם אתה עמוק בבור, הדבר הכי חשוב זה לא להמשיך לחפור אותו, אז באמת יש מקרים שבהם עדיף, ואני חושב שבקטע הזה גם אנחנו מאוד מקפידים על זה, ואני חושב שרוב היועצים אכן גם עושים את זה, לתת לדעת ללקוח את העצה הכי טובה, גם אם היא לא, הרבה פעמים היא לא בטובתנו
נופר: לגמרי
אסף: זאת אומרת, אתה אומר לו תקשיב, אל תיקח אשראי, אבל הדבר הנכון עבורך הוא עכשיו למכור את הנכס, וצריך לדעת באינטגריטי המקצועי שלנו, שלנו זה גם של היועצים, וגם שלנו כחברת מימון, לדעת ולתת ללקוח את הפתרון הטוב, יש מספיק עסקים טובים שאפשר לעשות, ושאתה מציל לאנשים את הסיטואציה, ולא מכניס אותם לבור יותר עמוק.
נופר: והרבה פעמים גם הם לא מבינים ואנחנו פוגשים אותם, הלקוחות לא תמיד מבינים את המשמעות...
אסף: ממש
נופר: של התיק הוצאה לפועל שנכנס לעיקולים על הנכס, הם אפילו לא שמים לב לפעמים ולא מבינים.
אסף: אני חייב להגיד לך שגם בראייה שלנו כחברות, כמממן, כמעמיד אשראי, כשיש יועץ ויועץ טוב בצד השני, גם לנו זה נותן קומפורט, גם לנו זה נותן ביטחון, לדעת שיש מישהו שמלווה את הלקוח הזה יד ביד, כדי לעזור לו לצאת מהסיטואציה. אז בסוף האינטרס פה, ברגע שאנחנו מחליטים להעמיד אשראי
נופר: לגמרי
אסף: הוא אינטרס משותף. אנחנו רוצים שהלקוח ייצא מהסיטואציה הזו במצב יותר טוב, יצליח לצאת מההלוואה, ולעבור למערכת הבנקאית. אז כשיש יועץ שהוא מלווה את התהליך הזה, והוא יועץ שיש לנו ניסיון איתו, ואנחנו יודעים שהוא יועץ מההתאחדות, והוא יועץ טוב, אז זה גם לנו נותן המון ביטחון, בתהליך של העבודה.
לתפיסתך ולתפיסת ההתאחדות, מה חשוב לבחון כשבוחנים גוף אשראי חוץ-בנקאי? זאת אומרת, כשיועץ מחליט לעבוד עם גוף אחד, ולא עם גוף אחר, מה לדעתך חשוב בבחירה של גוף אשראי חוץ-בנקאי?
נופר: אז באמת, קודם כל לדעת מי נמצא, מאחורי הגוף הזה, הניסיון שלו, והפתרון האשראי שהוא נכון והולם, גם מבחינת עלות המימון, ושקיפות, שקיפות, שקיפות. זאת אומרת, לדעת את כל... אחת, אני חושבת, הבעיות, שאנחנו נתקלים בהן לפעמים באשראי חוץ-בנקאי, שכמו שאמרתי, זה פותר מקומות שאין בהם רגולציה, אבל גם החברות חוץ-בנקאיות לא כפופות לרגולציה של בנק ישראל, והנושא של שקיפות וגילוי נאות, לפעמים לא תמיד ברור. ופה באמת התפקיד שלנו, זה להכיר את העסקה מתחילתה ועד סופה, כולל העלויות הנלוות: פתיחת תיק, עלות הריבית, פירעון מוקדם, להכיר את כל האספקטים שמלווים את ההלוואה.
אסף: מסכים.
נופר: ולבחון אותם בהתאמה ללקוח, ושהלקוח יבין בדיוק מה העלות הנדרשת, ושביחד נוכל לעשות בעצם את החשבון – משתלם, לא משתלם, ומה המשמעויות הכספיות, כי זה לא רק לשלם את הריבית בדרך.
אסף: מסכים, מסכים.
נופר: זה הרבה מעבר, וזה מאוד מאוד חשוב.
אסף: המתמטיקה גם חייבת להיות מאוד-מאוד, גם מאוד שקופה, וגם מאוד-מאוד פשוטה. בסוף בן אדם צריך לדעת, להסתכל, ולהבין בדיוק מה הוא הולך לשלם, ואיך בדיוק הוא יוצא מהסיטואציה שבה הוא נמצא. 
נופר: והאחריות פה היא מאוד גדולה על החברות חוץ-בנקאיות, כי שם הדברים הם פחות לפעמים ברורים, או ידועים מראש, וחשוב לשקף את זה ללקוח. וכמו שאמרנו בתחילת השיחה, באמת, במיוחד אם אנחנו מדברים על מיטב, שהפתרון שלכם הוא זמני, אז היועצים שלנו יודעים, וביחד אנחנו באמת בונים את התוכנית, איך הלקוח נכנס, ואיך הוא חוזר למערכת הבנקאית, או משפר דיור, או מוכרת, זאת אומרת, אנחנו יודעים, לאורך זמן, בונים את התוכנית הבראה, וזה לא אוקיי, עכשיו להציל אותך מהכונס, אבל מה יקרה? זאת אומרת, כמו שאמרת, אנחנו לא רוצים להעמיק את הבור, ולכן אנחנו רוצים שגם התהליך מעבר, למערכת הבנקאית אחר כך, יהיה טוב ונוח מול החברה.
גם הבנקים, שמכירים ויודעים, ומקבלים מכתבי כוונות מהחברות האלה, מחברות כמובן כמוכם, זה מאוד חשוב לוודא את זה בתהליך, כי יש מקרים, של גופים פחות מוכרים.
אסף: מסכים.
נופר: פחות מוכרים, וחשוב מאוד לדעת עם מי אנחנו הולכים בתהליך כזה.
אסף: לקוחות מגיעים בסיטואציה, שהם צריכים עזרה, לכן הם פונים ליועץ המשכנתאות, אני מדבר כמובן על לקוחות, שהם מגיעים באמת לאשראי החוץ בנקאי. הם מגיעים לסיטואציה, שהם צריכים עזרה...
נופר: ובלחץ, שאין אותה בעסקה רגילה, זאת אומרת, הלחץ שמלווה, בעסקאות האלה, הוא גדול יותר, והרצון לעשות את זה מהר-מהר הוא מאוד גדול, ופה האחריות שלנו רגע, לבחון, לא לרוץ מהר קדימה לפתרון, כדי באמת לוודא שזה מה שנקרא, טיפול שורש עמוק, ותהליך.
אסף: אז גם אם אני ככה יכול להוסיף לדברים, באמת מההסתכלות שלנו, אני חושב שאחד הדברים שאני לפחות רואה, שמאוד-מאוד חשוב ללקוחות, זה באמת הנושא של הביטחון, ובאמת בבחירה של גוף גדול, גוף שהם מכירים אותו, זה נותן להם המון נוחות, לדעת שהם עושים את העסקה, שהיא נכונה עבורם. אני קורא לזה נקודת השינה. לקוח צריך להיות, לדעת, שהוא עושה עסקה, שהוא אחריה הולך לישון טוב בלילה. כשהוא לוקח את זה עם גוף גדול, מוכר, כשהוא הולך לאחד הבנקים הגדולים, הוא יודע שהוא עושה עסקה עם גוף מסודר, וגוף רציני, וגוף שהוא יכול לסמוך עליו. ואני חושב שגם בבחירה של חברת אשראי החוץ בנקאית, אחד הדברים שחשוב שהיועצים באמת יעשו, לדעת לבחור גוף שהוא נותן ללקוח שלהם את נקודת שינה. שהוא רגוע אחר כך, שהוא יודע שהוא יעשה עסקה עם גוף שהוא גוף גדול ורציני. אחת הסיבות שבאמת מיטב ככה מאוד מוצאת עצמה מחוברת, אני חושב לנושא של ההתאחדות, ועוזרת גם לקדם את הנושא הזה, היא בדיוק הנקודה הזאת. זאת אומרת, אני חושב שנורא-נורא חשוב לנו כצרכנים, וגם להפיץ את הבשורה הזאת, תמיד תעבוד עם גופים מסודרים. אתה מחליט לעבוד עם יועץ, קח יועץ שהוא מההתאחדות. אתה מחליט לעבוד עם גוף אשראי חוץ בנקאי, כך גוף אשראי חוץ בנקאי שהוא מפוקח על ידי משרד האוצר. תבדוק את הדברים האלה, תבדוק שיש לך אבא ואימא לפנות אליהם אם יש איזשהו בעיה או אירוע, ואנחנו מאוד מאמינים בזה, מאוד מחוברים לזה ומאוד מקדמים את זה. אני חושב שבכלל במדינה זה לא מספיק מקודם כל הנושא הזה של החינוך הפיננסי והאחריות הפיננסית, זה לא מספיק מקודם.
נופר: לגמרי, זה גם נושא של צרכנות
אסף: כן
נופר: זה גם כמובן צרכנות פיננסית למודעות שמפתות בלקיחת אשראי ואחר כך להתמודד והמשמעויות וחשוב מאוד מאוד לבחון את זה. וזה גם מוביל אותי ככה באמת לשלב הבא שאנחנו ככה ממש בימים אלה שוקדים עליו זה האסדרה. האסדרה של המקצוע תבטיח למשק הבית איש מקצוע שיש לו את האחריות והמידע והכלים הפיננסיים להתאים לו את העסקה הטובה ביותר.
אסף: אני כל כך מסכים איתך. אני ראיתי את זה קרוב ל-30 שנה כבר בעולמות הפיננסים, גם עבדתי בעולמות של העולמות הפנסיוניים וגם של ההשקעות. התחומים האלה עברו אסדרה ולקיחת אחריות ועשו קפיצת מדרגה, אני חושב, קודם כל עבור הצרכן אבל אחר כך גם עבור כל המדינה. בסופו של דבר גם העולם של ייעוץ ההשקעות בהתחלה היה לא מוסדר ואז אחר כך עבר אסדרה. אחר כך העולם של היועצים הפנסיוניים וסוכני הביטוח גם עבר איזשהו תהליך של אסדרה ואני חושב שלגמרי הגיע הזמן לעשות אסדרה בתחום הזה, ופה גם אנחנו כחברות, אבל את בטח האחריות עלייך כי יושבת ראש ההתאחדות, לקדם את זה, ואני מאוד שמח שזה קורה.
נופר: אנחנו מקדמים ויש לנו תמיכה רחבה גם בבנק ישראל, גם מהבנקים, גם אני מאמינה בכנסת, אני מקווה שבאמת יתאפשר במסגרת ההתמודדויות והאתגרים של הממשלה עכשיו להבין את החשיבות הכל-כך גדולה כי בסופו של דבר אסף אני חושבת שבאמת קרה פה אירוע בשמונה שנים האלה. 
אסף: כן.
נופר: אם היית מדבר איתי על יועץ משכנתאות לפני עשר שנים. אה, שטויות...
אסף: זה לא היה הכיוון בכלל.
נופר: אני הולך לבד לבנק. 
אסף: ואנשים עשו טעויות והפסידו המון כסף.
נופר: נכון, נכון, נכון בהחלט ומגיעים אלינו היום במיחזורים ואני חושבת שהתפקיד הזה תפס מקום מאוד-מאוד מרכזי היום, אתה יודע, בכלל במשק וחשוב לאסדר אותו מעל שישים אחוז היום 
אסף: מדהים.
נופר: מהעסקאות בבנקים הגדולים מלוות על ידי יועץ.
אסף: לגמרי חשוב. אני מגיע מפה לנקודה הבאה שלנו שרציתי לדבר עליה: אני פוגש המון יועצים, ואחד הנושאים שאנחנו הכי מדברים עליהם זה מה חשוב ליועץ, או מה שחשוב ליועץ לבדוק כשהוא עובד עם גוף אשראי חוץ בנקאי. או נגיד עשה ואל תעשה בעבודה של יועץ בגופים של אשראי חוץ בנקאי, כי אני רואה בזה מבחינתי ממש שליחות. אני אתן לך דוגמה ואז אני אשמח לשמוע גם איך את רואה את הדברים. למשל, אני אומר ליועצים, וזה קצת מתחבר לנושא שאת דיברת עליו – אני אומר לו, תכיר את כל הגופים, את כל האפשרויות, את כל כלי העבודה שיש לך, בגופי האשראי החוץ בנקאיים. יש לא מעט חברות כאלה. אז מיטב, יש לה מוצרים ספציפיים שהם יותר אוהבים ויותר חשובים להם. ואנחנו לדוגמה עושים הלוואות גישור של עד שלוש שנים ללקוחות כאלה ואחרים. יש גופים אחרים שהם עושים הלוואות לטווחים יותר ארוכים, ועושים משכנתאות. חשוב שתכיר את כל ארגז הכלים שיש לך כמקצוען. זאת אומרת אל תגיד: אחלה, אני מאוד כיף לי עם הגוף הזה והזה, אז אני עובד איתם. לא, תכיר את כל הכלים שיש לך.
נופר: אסף, זה חובה, זה א"ב ואנחנו בהתאחדות, אתה מופיע בכנסים שלנו, עשרים גורמי אשראי בכנס אחד שלנו האחרון באילת, ואנחנו כל הזמן מלווים ועושים הכשרות מקצועיות וימי עיון לפתרונות הפיננסיים. זה בדיוק מה שנקרא הנקודה המהותית של המקצוע שלנו, האחריות המקצועית שלנו בהתאמת העסקה לגוף הנכון ביותר. וכמו שאמרתי, כשאנחנו מחליטים ורואים לנכון שהעסקה צריכה לצאת החוצה, לחוץ בנקאי בעצם, והיא לא יכולה לקבל מענה במערכת הבנקאית
אסף: זה עוד כלי.
נופר: זה כלי, זה כלי שכמו שדיברנו, באמת לרוב אנחנו היועצים חשופים לכל הפתרונות האלה, ואנחנו בהתאחדות דואגים שלחברים יכירו את ארגז הכלים הרחב כדי שיוכלו להתאים את העסקה. וכמו שאמרתי, זה מה שנקרא תהליך ארוך טווח והבראה למשק הבית בעסקאות מהסוג שאתם מלווים הרבה לקוחות חוזרים אלינו. זאת אומרת, הם יודעים שאנחנו מתחילים איתם תהליך, גם היום משכנתא רגילה שאתה לוקח בבנק זה כבר אין שגר ושכח, זה כבר לא מה שההורים שלנו לקחו משכנתא לפני ארבעים שנה. היום השוק הוא דינמי. משק הבית, כלכלת המשפחה במשק הבית היא דינמית ומשתנה ואנחנו נדרשים לבדוק את המשכנתא שלנו אחת לשנתיים, שלוש, ארבע שנים, באמת להתאים אותה לצרכי משק הבית, להתאים אותה לצרכי השוק – עלו, ירדו, מה נכון לעשות, ואותו דבר פה, גם במערכת החוץ בנקאית. אנחנו נותנים מעטפת מלאה של הליווי, ובוחנים בקפידה מה נכון, מה מתאים, ואני באמת מברכת על זה שבהתאחדות אנחנו דואגים לתת את כל המידע המקצועי הנדרש כדי שהיועץ יוכל להתאים את העסקה המיטבית.
אסף: אז אני חושב שזה עוד משהו שהוא בעיניי מאוד-מאוד חשוב בעבודה של יועצי המימון ויועצי משכנתאות.
נופר: אגב, העמותה נקראת יועצי מימון לדיור
אסף: אחלה שם
נופר: אנחנו יועצי התאחדות, יועצי המשכנתאות זה השם השיווקי.
אסף: אני חושב למשל ואני אומר את זה לכל היועצים שאני פוגש, ואני פוגש הרבה, שהעולם, העולם של היועץ משכנתאות או יועץ המימון, הוא הרבה יותר רחב מאשר להכיר את הפתרונות שמציעים גופים כאלה ואחרים. יועץ חייב להיות חיה לומדת, כל הזמן. להכיר את כל מה שקורה, להכיר את שוק הנדל"ן, להכיר מה קורה בריביות, להכיר מה קורה בכלכלה, להכיר מה קורה במאקרו. והתפקיד שלנו כחברות, וגם שלכם כשל התאחדות, זה באמת להציף ליועץ את המידע הזה, אבל בסוף האחריות היא שלו. כמו שאני יושב ולומד ללא הפסקה, כל הזמן, מה קורה מסביבנו.
נופר: באופן שוטף היועצים מקבלים סקירה חודשית על כל שוק הנדל"ן, בכל המישורים, ואני באמת יכולה לומר בביטחון מלא שיועצי ההתאחדות הם לוחמי החזית הכלכלית בשביל הציבור, ויש להם את כל הכלים, זאת אומרת מבחינת ההתאחדות אנחנו מעניקים את כל המידע הפיננסי הנדרש, המקצועי, והכרה של פתרונות המימון, ולקוח הקצה שבוחר יועץ בהתאחדות, הוא יכול להיות רגוע, שהוא יוכל לקבל את העסקה הטובה ביותר, ואם יש משהו שלא עבד כמו שהוא רצה, או שהיה לו קושי... אני יכולה להגיד לך שהשבוע קיבלתי טלפון מהקו החם שלנו, של לקוח קצה שפנה לחברת התאחדות
אסף: אהבתי שיש לכם קו חם.
נופר: והתקשר איתה, יש לכם קו חם מהמלחמה, אנחנו במלחמה, מייד עם פרוץ המלחמה הקמנו קו חם, ואנחנו נותנים מענה לציבור, יש לנו 40 יועצים על הקו הזה. כל שיחה מגיעה, ולקוחות שמתקשים ורוצים לדעת ההקפאה, טובה לי, לא טובה, זאת אומרת, באמת, יש לנו יועצים שזמינים אונליין על הקו הזה, ומקבלים לא מעט פניות. והוא פשוט ציפה לקבל הסבר מסוים, ואמרתי לו: תשמע, אתה יכול לפנות ליועצת ולהסביר לה, אני מצפה לשירות הזה, וחשוב לי. אם תהיה בעיה, אני אדבר איתה, ואתה יודע, גם ההבנה שיש פה מישהו, ובאמת הוא פנה אליי וחזר אליי, תודה נופר שנתת לי את הטיפ, בוודאי היא הסכימה, אתה יודע, לפעמים אנשים קצת צריכים רק את הביטחון אפילו לדעת. וגם יש מקרים לצערי, שאנחנו מקבלים פניות לשכר טרחה מאוד גבוה, ללחץ להחתים לקוח את העסקה עכשיו, ולא תמיד אנחנו יכולים לפעול, לצערי עם כל הרצון הטוב, בהיעדר רגולציה, אין לנו את כל הכלים לפעול נגד מקרים כאלה.
ופה זה מחזיר אותנו באמת ללקוחות לבחון בקפידה מי שהמקצוע שהם לוקחים, ובהתאחדות יש להם על מי לסמוך, כי אסף לצערי הרבה פעמים, לקוחות באים ורוצים פתרון נקודתי, אבל כדי שזה לא יקרה שוב, וכדי שבאמת אנחנו נדע שאנחנו יוצאים בצורה מסודרת מהקושי הכלכלי, או מה... הרבה פעמים אם חלילה נקלענו לחובות מאוד גדולים, ואנחנו עכשיו בלחץ, אפילו שאנחנו בלחץ ואנחנו רוצים פתרון כאן ועכשיו, לשבת עם איש מקצוע, יועץ חבר התאחדות, לבנות תוכנית שתסייע לנו לצאת מהמצב הזה, ולהיות כל הזמן... במשק הבית זה לא שגר ושכח, זאת אומרת כל הזמן אנחנו צריכים לבחון מה ההכנסות שלנו, מה ההוצאות שלנו, ולהיות עם יד על הדופק. הרבה פעמים יש לנו קצת נטייה, אה, יהיה בסדר, אבל צריך להבין שיש השלכות מאוד-מאוד, כלכליות מאוד גדולות, על משק הבית שלא מתנהל בצורה מסודרת, ואם הוא הגיע למצב, וזה קורה וזה אין בעיה, זאת אומרת, זה חלילה כן, זה קורה להרבה משקי בית, שנקלעו לסיטואציה שהגיעו ממש חנוקים, לא יכולים לנשום, אז לא לשים פלסטר אלא לבנות תכנית שתלווה אותם לאורך זמן.
אסף: אז אני, אם אני יכול ככה באמת לתת את הגרוש ללירה שלי בעניין הזה, אני חושב שאם יש משהו אחד שבעיניי חשוב, זה להתייעץ, לקבל את ההצעה הנכונה, ולקבל אותה ממישהו שאתה סומך עליו. לבחור גוף מימון שאתה סומך עליו, לבחור יועץ שאתה סומך עליו, ולבדוק, לבדוק, לבדוק. הטעויות הן טעויות שאחר כך, לפעמים קשה לחזור מהן.
נופר: נכון, נכון.
אסף: אז לעשות את כל הבדיקות, לקחת שותף שהוא ראוי לדרך, אם זה יועץ משכנתאות שהוא בדקת...
נופר: לגמרי. וגם כשאתה בוחר יועץ משכנתאות, לבחון שניים-שלושה, להיפגש, לראות, לשמוע, להתרשם. זה בכלל, כל דבר צרכני, זה לא קשור רק ליועץ משכנתאות, כל בעל מקצוע שאנחנו לוקחים, חשוב לראות, להבין, לעשות תיאום ציפיות, מה אנחנו מצפים, מה אנחנו רוצים, ולראות שהוא עונה על הדרישות שלנו, כי בסופו של דבר, כמו שאמרת, המשמעויות הן כבדות וקשות, והנקודות האלה במשק הבית, זה ממש הבטן הרכה. והרבה פעמים יש פחד לאנשים להתמודד עם הדברים האלה.
אסף: נכון.
נופר: אני יכולה להגיד לך שישבתי במשרד עורכי דין עם אחת העורכי, באמת עורכת דין, שאני הסתכלתי עליה ממש בהערצה, והיא אומרת לי, את רק אומרת לי את המילה מדד, אני... זהו, מאבדת כיוון.
אסף: רוב האנשים, העיניים מתגלגלות להם אחורה.
נופר: לגמרי, והם בכלל לא מבינים את המשמעויות. ובאמת פה חשוב לוודא שאנחנו צועדים יד ביד עם יועץ שמתאים לנו, ויידע לתת לנו את מה שאנחנו צריכים.
אסף: אז אני רוצה ככה באמת גם להודות לך על זה שככה הצטרפת לפודקאסט הזה, ואני חושב שזה באמת חשוב. הבשורה הזאת גם לנו היא חשובה, ואני חושב שגם באמת הנכונות שלך להצטרף מראה שזה חשוב גם לך, וגם להתאחדות לבוא וכן להפיץ את הבשורה הזאת לקהל הרחב. אז גם להודות לך על זה שהצטרפת לפודקאסט הזה, ולא פחות מזה להודות לך באמת גם על העבודה בהתאחדות, ואני חושב שאתם עושים עבודת קודש עם הציבור. אז תודה רבה.
נופר: תודה אסף.